您当前的位置: 首页 >  博客资讯

准备好你每年开支25倍的钱,就可以提前退休了?

策划 / Cyte

撰文 / Cyte、Sophie、马斯特

编辑 / KY主创们

最近,我发现了一个神奇的豆瓣小组,叫作“FIRE生活”,组里已有9万多成员。

一开始我还以为这是讨论“炒鱿鱼”的小组,仔细一看,原来“FIRE”是“Financial Independence, Retire Early(财务独立,提前退休)”的缩写。

从ta们的讨论可以看出,越来越多的人正在实践“提前退休”的生活,或者说,为了“提前退休”的愿望而努力。

这些人为何选择FIRE?是想要尽早脱离内卷,还是退休后努力追求人生梦想?

FIRE生活真的香吗?在坚持的过程中和实现“提早退休”之后,ta们是否发现和满足自己内心的需求,过上理想生活?

来看今天的文章。

FIRE是一种以财务独立和提前退休为目标的生活方式。该运动兴起于美国,在2010年代逐渐开始流行,通过网络广泛传播,尤其受到80后、90后的欢迎(Lifehacker, 2019; Wills, 2018; Daugherty, 2014; Brenoff, 2018)。

FIRE一般有四种类型(Kerr, 2021):

殷实型(Fat FIRE):储蓄殷实,超过了一般的退休投资者,正常(奢靡)生活即可。

精简型(Lean FIRE):省吃俭用,只消费必需品,严格执行最低限度的生活方式。

咖啡师型(Barista FIRE):仅从事兼职以支付目前的开支,否则会使ta们的退休储备金减少。或完全退休,但有一个继续工作的伴侣(真香)。

海岸型(Coast FIRE):同样有兼职工作,但有足够的储蓄来支持ta们退休和当前的生活开支。

对大部分普通人来说,想要FIRE,主要通过增加收入和减少支出,存到一笔“本金”,然后将这笔本金用来投资。当所有的生活成本都能被投资的收益支付,就可以不再工作。

用一个公式简单总结:

FIRE需要的资金=每年生活成本*25

(你离退休还有多远?)

*这里只是一个简化的计算,25倍是用1除以网传的“4%原则”得出,如果你计划FIRE,请咨询专业人士。

那么,这些人为什么会选择FIRE?FIRE后的真实感受是怎样的?让我们来一探究竟。

我们访谈了一些计划FIRE或已经实现FIRE生活的朋友,了解到ta们选择FIRE的原因:

1. 不满意或不喜欢自己的工作:

“5年前有了FIRE的想法,当时公司领导给我画大饼,让我管人、带人,我每天做着好多琐碎又没意义的事务性工作,就赚那么点钱,很烦很怨,真的干不下去了。”

――夏天的风 “FIRE ”3年

2. 不愿让生活被工作所奴役:

“毕业后就进了大厂,工作是996,忙起来甚至还会到后半夜……基本跟朋友聚会无缘,回家只想睡觉,朋友圈没有任何更新,因为并没有生活……后来就想着,干脆就这样努力搞钱,挣够钱就不干了也挺好。”

――魔女宅急便 “FIRE”10个月

3. 缺乏生活的动力,而FIRE可以提供奋斗的目标:

“按照父母的意愿进了一家事业单位,工作很清闲,但感觉没什么意思。现在正在努力用副业赚钱,学投资,为了有朝一日实现FIRE。有了目标之后,感觉活着更有盼头了。”

――Roy 准备“FIRE”中

4. 没有刻意计划,只是想在未来能够自由地做自己喜欢的事情:

“不知道这算不算FIRE。我赚钱其实挺多的,但压力也很大。有一次去云南旅游,偶然在很偏远的地方参观了一所很有特色的小学,才知道是一群志愿者在那里筹办的。看着他们给山里的小孩子带来改变,觉得这种真诚的力量真的好神奇,就想辞了工作就在这里呆着。”

――大山里的魔法师 “FIRE”5年

5. 反对物质至上、消费主义的生活方式,追求低欲望的生活方式:

“我决定FIRE,起因于我开始做日程安排一阵子后,我发现自己的大部分时间都用在赚钱和消费上:上班前要花时间化妆打扮;去公司路上要花时间在交通上,在公司和家里都要惦记着工作,下班了就是充电、放松、花钱‘买买买’。难道我整个生命就用来维护赚钱、花钱、再赚钱这个循环吗?我觉得,人不能这样活着,真正有价值的,就是有限的生命、不可逆的时间,所以我想要换一种活法,试着去活出真正的意义和快乐。”

――叮叮叮叮当 准备“FIRE”中

然而,FIRE毕竟是一个小众追求,它也是相当困难的。接下来,我们来看看FIRE需要面临的挑战。

很多人认为,FIRE最大的问题,是很难存到足够的钱。

但实际上,FIRE面临的挑战,远不止经济问题这么简单。当你决定FIRE,开始为它做准备的那一刻起,难题就已经开始了。

首先,当你为未来的FIRE生活做准备时,就已经会面临很多挑战了。

为了存到很多钱,你需要过一种非常清贫的生活。

“最大的变化就是生活质量了吧。旅游肯定是没了,不管买什么都要精打细算,下班再晚也要去菜场买菜,之前打车的距离,现在能走路绝不骑共享单车……过得像个原始人。”

――小雨加雪

当身边人知道了你的目标,可能对你产生误解。

“被说得最多的就是自私、懒惰吧,非亲非故的人这样说我无所谓,但是连父母都不能理解,他们觉得自己辛苦一辈子培养出我这么一个废柴。”

――莫妮卡卡卡住了

为了存钱也需要回避社交,让你感受到与世隔绝的孤独感。

“因为没有了稳定的收入来源,所以需要花钱的娱乐活动该推的都推掉了。和朋友吃饭也不想去那种很贵的馆子,慢慢地,和ta们就混不到一块去了。大家讨论最近上映的电影啥的,也都与我无关。”

――叮叮叮叮当

环境的变化,还会让你经历持续的提心吊胆。

“以前我心挺大的。决定FIRE之后,大环境一点点的变化,都会牵动我的神经:万一刚好赶上经济不好,还怎么活?公司在我还没攒够钱的时候就裁员怎么办?这究竟是不是一个正确的选择?后悔了怎么办?FIRE不是决定了之后就会一往无前,几乎每天都在经历挣扎和担心。”

――Ironman

而当你存够了钱,真实的FIRE生活来临,更多问题也随之而来。

FIRE之后生活的状态,其实和退休人员的状态是非常相似的。

一项研究发现,退休人员在退休后立即体验到幸福感和生活满意度的迅速上升,随后急剧下降(Horner, 2012)。

尽管我们热切期待退休后的生活,但是如果没有做好准备,以下种种心理问题也会随之而来。

退休忧郁(retirement blues)

新加坡咨询中心主任林博士指出,退休忧郁指的是感到沮丧、忧郁、失去动力或无精打采的状态(Gan, n.d.)。尤其是对那些原本急切期待退休的人来说,这可能是意料之外的。

伦敦经济事务研究所(Institute of Economic Affairs) (2013)的一项研究显示,人们退休后患抑郁症的可能性实际上增加了约40%。

丧失身份感(loss of identity)

在成年初显期,职业角色建立了人们一部分的身份感(Osborne, 2012)。退休后,我们不必再工作了,我们的一部分身份感也就会随之丧失。有些人可能不知道如何看待自己,当别人问起的时候,我们不知道如何回答。

难以建立新生活方式

在还没实现“提前退休”的时候,有些人为了努力赚钱把自己行程安排得满满的,ta们的日程(daily routine)非常固定,已经形成习惯。一旦实现FIRE生活,突然多出来大把的空余时间对于ta们其实是有点难以承受的(overwhelming)。

另外有研究表明,退休生活对于那些更容易感受到乏味、焦虑、烦躁和无用感的人,会更难熬(Burton, 2019)。

社会关系的丧失

当你已经提前退休的时候,你的大多数朋友和家人可能仍在工作。

而且,为了维持FIRE生活的“可持续发展”,很多人也不得不放弃社交,因为社交会带来很多不必要的消费(聚餐、出游等)。

一旦发生不可预测的情况,心态崩溃

理财专栏作家Paco de Leo(2021)指出,FIRE的目标可能过于简化。

因为你不知道退休后的时间有多长,或着你的需求可能因为疾病而改变。再者,计划无法涵盖所有可能结果,许多不可预测的事情可能发生。

尽管我们精打细算,但仍有些风险是我们无法预测和掌控的,比如疫情、金融危机、意外等等。有些FIRE的忠实追随者在面对一些糟糕的变化时,常常会感到后悔、崩溃。

从这些问题中我们可以看出,其实有些人并不了解ta们的“FIRE生活”将会发生怎样巨大的变化。

社会学家Phyllis Moen认为,人们花在筹备婚礼上的时间都比计划退休生活的时间多得多。所以有些时候,尽管“钱已到位”――ta们的经济能力已经准备好了,但ta们的心理上并没有准备好(Burton, 2019)。

比起被那种“FIRE生活”的解放感和自由感所吸引,弄清楚自己想要什么至关重要,而金钱只是实现自己想要的生活的手段之一。

犹豫要不要FIRE,这是一些能帮助你回归到内心真实需求的思考:

你是为了逃避你讨厌的工作而选择fire吗?

如果你只是讨厌你目前的工作,你需要的或许不是FIRE,而是一条新的职业道路。FIRE不是解决你生活中所有问题的万能解药。

工作满足了你的哪些心理需求,这些需求是否可以被替代?

工作对于很多人来说是重要的意义来源,如果我们想要FIRE,必须要想清楚工作带给我们什么意义,这些意义是否可以用其他方式来填补?

你能够接受风险承担能力降低吗?

当你的储蓄和受益变得相对固定,就意味着你对于生活中意外风险的承受能力降低。比如,自己或家人不幸得了重大疾病,突然想要小孩,或遇上金融危机,那么你可能不得不结束FIRE。

你真的可以适应“提前退休”的生活吗?

如果真的对于这种生活方式十分好奇和向往,不妨先做个实验。攒够生活费后让自己FIRE至少6个月的时间,看自己是否真的能够找到新的生活目标,适应退休后的生活。

如果你决定要FIRE,有什么需要注意的?

做好与伴侣的沟通

如果你有伴侣,那么你也需要考虑到ta的需求。是一起为了FIRE努力,还是一方fire,一方继续工作。

断舍离

对于大部分(没有钱的)普通人,FIRE意味着我们要选择一种极简的生活方式,那么我们需要想清楚我们究竟想要什么,什么才是物质和精神的必需品,然后把不需要的全部舍弃。

提前规划自己的退休生活,制定一个至少长达五年的计划

密歇根州立大学心理学家Qualls和Abeles(2002)发现,在退休后享受不同的活动的人感到更加快乐。这些活动包括志愿工作、锻炼、继续教育等等。

重新审视自己

退休后,你需要找到新的身份和生活目的,明确什么是我们在这个世界上最重要的联系,然后以此作为我们人生意义的来源。

References:

Brenoff, A. (2018, December 31).7 Things To Learn From The Financial Movement Millennials Love.HuffPost.

Burton, J. (2019, August 4).You're probably not ready to retire - psychologically.MarketWatch.

Daugherty, G. (2014, March 21).What 30-Year-Old Retirees Can Teach The Rest Of Us.Forbes.

Gan, E. (n.d.).Anxiety, lethargy, loneliness: When early retirement doesn't live up to expectations.CNA Luxury.

Horner, E. M. (2012). Subjective Well-Being and Retirement: Analysis and Policy Recommendations.Journal of Happiness Studies.

Institute of Economic Affairs. (2013).Retirement causes a major decline in physical and mental health, new research finds.

Kerr, A. (2021, May 20).Financial Independence, Retire Early (FIRE) Definition.Investopedia.

Leon, P. de. (2021, March 26).Is It Really Possible To Retire In Your 30s? Yes, But It's Not Easy.refinery29.

Osborne, J. W .(2012). Psychological Effects of the Transition to Retirement.Canadian Journal of Counselling and Psychotherapy.46(1), 45-58.

Qualls, S. & Abeles, N. (Eds.). (2002).Psychology and the aging revolution: How we adapt to longer life.Washington, D.C.: American Psychological Association.

The Basics of FIRE (Financial Independence and Early Retirement).Lifehacker. (2019, October 28).

Wills, S. (2018, June 5).Meet The Young People Who Are Retiring in Their 30s.VICE.